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- 从责任金融到AI治理与防诈实践 [00:00:30 - 00:09:59]
- 联防、消费者权益与可信AI治理 [00:10:06 - 00:14:56]
从责任金融到AI治理与防诈实践
曹为实：论坛以“AI金融，消费新关系”为主题，不只是探讨人工智慧如何改变金融服务，更希望共同思考：当AI快速重塑金融生态时，如何在创新与信任之间取得平衡，让科技提升金融品质并保障消费者权益。经营银行，就是客户把自己的“第二生命”交给我们，因此银行必须有银行家的道德。永丰银行以四项原则作为价值观：诚信经营、公平待客、永续多元、科技创新。我们以这些原则诚信服务客户，让客户资产得到安全保障。今天在高科技时代，AI扮演着更重要的角色。AI不只是提供便利、快速的工具，更重要的是建立以人为本的关系，建立我们与客户之间的信任，以高科技方式让社会诚信与彼此信任更有效地连接，也更深层地理解银行家的道德以及银行与社会的关系。只有建立在有效、可信任的基础上，才能让社会和国家透过金融力量持续壮大、稳定发展。 [00:01:48]
董政彰：今天的讨论会围绕AI科技应用、金融防诈、消费者权益保护与永续金融发展展开。这些主题范围很广，但我特别喜欢“金融共好”这四个字。金融业不是业者自己的金融业，而是社会的金融业；我们有社会责任保障国人的金融消费权益，更重要的是助力社会转型。我们会以客户为中心，利用AI强大的功能探访、分析客户真正的需求，这是整个金融业生态的重要转变。作为主管机关，我们也会观察AI将对金融业产生怎样的冲击、带来怎样的新兴风险，因此制定了相关AI指引。负责任的AI、可信赖的AI、以人为本的AI，是我们整体工作的核心。六项AI指引还强调公平、透明，以及演算模式和推导逻辑的可解释性；最重要的是发生问题时必须明确由谁负责，从而为可信任金融中的AI发展建立核心框架。 现在的关键问题是如何使用、善用并用好AI。人工智慧是用机器模拟人类智慧，因此金融已经从数位金融转向智慧金融。我们如何控制、善用这个智慧体，是金融业导入AI时的关键议题；如何让AI有效且可被信任，是最大的挑战。目前我们先让AI扮演辅助决策、提供资讯的角色，并谨慎调整与客户互动的方式，谨慎处理接触和收集到的资料。要进一步用AI协助客户直接投资，还有很长的路要走。另一方面，AI也是一种赋能（Empower）：金融机构希望用AI提升自身能力，员工必须了解并善用AI，才知道如何用AI服务客户。因此我们在组织内部推动转型，学习驾驭可能使用的AI工具，这正是金融机构的重要挑战和能力。 金融机构治理是创新的基础，必须把制度、人员、流程和客户全部放在一起思考。简单地说，治理是效率、创新、安全与公平的组合。我们希望有效率、希望创新，但必须兼顾公平、重视安全，透过治理机制把这些因素结合起来，最终建立信任。主管机关不断勉励金融机构，信任是长久的基础：客户要信任我们，而我们自己使用AI时也必须相信它，才能真正使用。 [00:05:40]
游庭皓：AI的套用以及AI对资产价格的影响，根本问题在于：AI与过去消费性电子循环升级有什么区别？推出一个AI，和一部新iPhone问世有什么不同？第二，它对台湾会有什么影响？我认为可以从这两个角度观察。AI的出现，会不会让换机、换PC、换手机不再那么重要？AI是不是改变了市场情绪？这些都值得观察。市场一方面意识到，AI看起来并不是消费性手机的库存电子循环；另一方面，市场心态的波动性越来越大，大家越来越不愿意错过机会。在这个新时代，未来可能有很大的不确定性，但只要掌握大方向，我们相信台湾正处于AI浪潮的高峰。我们要乘风破浪、留在市场，让市场给予更显著的回馈。 [00:07:07]
费家琪：过去AI协助金融机构更精准地辨识客户需求，但同时兼顾公平待客和消费者保护，之间可能存在模糊地带，也有需要克服的痛点。如何克服这些问题，需要继续思考。关于资讯，我们现在透过165持续收集民众报案资料，用这些资料协助民众辨识AI生成、仿冒甚至声音仿冒的行为。运用这些大数据，也必须付出社会成本，因为我们收到的案例都已经有受害事实。接下来要讨论的是，银行如何运用AI更精准地了解客户需求，并在了解之后提升服务品质。永丰银行已经正式成立新兴科技治理机制。 [00:08:01]
严国瑞：目前永丰银行每一个AI项目，都由处级以上主管组成跨部门治理机制，大约有六至七个部门参与。我们逐案检视，根据风险层级定义，确认道德风险与法遵要求符合规范。董事长特别强调“永续”，项目必须符合银行治理的期待，之后才能正式在内部和外部推出。公司在组织治理上要有程序和风险评估，过滤掉不适当的商品创新设计；但服务上线、与真实客户互动之后的情况，才是最珍贵的反馈。 [00:09:14]
邱绍洲：金融机构是否履行善良管理人的注意义务和忠实义务，是整个问题的基础。每一位金融从业人员提供服务时，可能透过AI向客户提供咨询或建立服务，但每个人都必须理解：不论使用什么AI，都必须有良善的判断。对客户而言，他信任的是你，所以整个过程中必须具备AI素养。我们一直希望把收集到的可疑交易样态、诈骗资讯和新的诈骗手法，与各家银行交换。我们与各家银行签订备忘录，除了最新诈骗手法，也共享风险情资和异常交易样态；这些风险因子会随着新案例持续互动更新。 [00:10:06]
联防、消费者权益与可信AI治理
邱绍洲：警银互动是很好的例子。防诈与便利之间，银行第一线会面对很多客户冲突，因此联防非常重要。第一是检警合作，检警掌握诈骗样态；联防不只包括警政、检警单位，也包括同业。台湾有三、四十家银行和金融机构，我认为创新可以在科技层面发挥作用。比如提款部分可以使用AI辨识，增加车手作案的困难度，让车手不敢来。另一个问题是，银行每天有几万笔交易，如何精准辨识哪些可能是高风险？如果客户愿意采用更安全的形式，例如导入FIDO装置绑定，就能使用相对安全、认证强度较高的交易方式，帮助银行辨识风险，更精准地发现异常交易。 [00:11:25]
罗俊瑋：第一优先是建立治理与问责机制。第二，使用AI技术时，如何处理公平性与透明度，也必须放进整个金融服务业的流程改造和新项目研发中。最困难的地方，是资深人员和管理者如何与年轻人合作；我们会继续努力，法治有所欠缺时也会尽快补足，让大家在快速变化的AI时代执行工作时，守住民众的每一份财产。银行、客户与政府必须形成良好生态，在AI应用上创造彼此双赢，才能让大家越来越好。金融业者使用AI时，必须把保护消费者的原则纳入系统设计，维持可信任、负责任的运作。对于人工智慧的应用，金融消费者最需要被保障的是公平性和以人为本的价值观；更重要的是，要特别关注消费者个人资料的保护，最终建立值得信任的AI。 [00:12:41]
严国瑞：我的看法是，治理是前提，不是创新的刹车皮，而是创新的前提。第一是风险分级，第二是多元观点，第三是以公式为基础，第四是与时俱进。每个机构的风险承受力不同，所以要先把机构愿意承受的AI应用风险，以及能够控制的风险定义清楚，才能取得平衡。治理机制必须跨部门、汇集多方，让组织内部不同部门能够讨论不同观点。当工作交给AI时，出了问题究竟是AI的责任、我们的责任，还是使用AI的人的责任？当开始使用Agent、把工作流串接起来时，这会是最大的挑战。因此其实没有一个所谓的好答案，答案是形成共识：机构和组织中与工作流程有利害关系的各方，都要有共识、理解并愿意接受这个流程及其产出。运用AI必须是大家可以接受的，也要愿意承受可能出现的幻觉或错误风险。 我想总结，未来我们希望进入一个负责任、值得信任、以人为本、共同受益的新金融环境。 [00:14:44]